對于還沒結(jié)清房貸的房產(chǎn)來說，不同的地方不同的標(biāo)準(zhǔn)，并不是每個(gè)城市的銀行都能接受房產(chǎn)的再次抵押，而且無論是申請渠道、條件、利率還是額度，融資受到的限制都會比單獨(dú)擁有產(chǎn)權(quán)的房子更多，因此如果拿未結(jié)清房貸的房子再去銀行做抵押貸款，要按照當(dāng)?shù)氐恼吆鸵髞磉M(jìn)行辦理。

一、從銀行申請房產(chǎn)再次抵押貸款的實(shí)現(xiàn)條件有哪些?

1、需要確認(rèn)當(dāng)?shù)厥欠裼秀y行可以受理這類房產(chǎn)業(yè)務(wù)

以現(xiàn)在的情況來看，出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，即使在可以做房產(chǎn)二抵的城市，能接受做二抵的銀行數(shù)量也是非常有限的，而且條件都比較嚴(yán)，并不是太容易從銀行申請到這項(xiàng)業(yè)務(wù)。

2、需要確定是否可以滿足從銀行申請房產(chǎn)二抵這類業(yè)務(wù)的條件

①是否具備基本進(jìn)件資格?

銀行對風(fēng)險(xiǎn)控制的要求會比較高，在能做房產(chǎn)二次抵押的銀行當(dāng)中，很多很行只接受抵押也在本行辦理的情況，將兩次抵押都控制在本行，可以更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

所以要弄清楚當(dāng)?shù)厥撬秀y行都只能接受本行申請進(jìn)件，還是有銀行能接受跨行申請進(jìn)件，如果沒有跨行申請的渠道，那么申請的范圍只能限制在次辦理按揭時(shí)的銀行，而且需要同時(shí)滿足該行在當(dāng)?shù)亻_通了二抵業(yè)務(wù)這個(gè)條件，才有機(jī)會辦理成功。

②信用記錄是否過關(guān)?

當(dāng)有了進(jìn)件的基本資格后，還要看申請人夫妻的信用記錄是否會影響審批。信用記錄的要求要看具體銀行的信貸審批要求，一般來說最近兩年的信用記錄更好不要出現(xiàn)“連三累六”，即最近兩年內(nèi)不能出現(xiàn)連續(xù)3次逾期或累計(jì)6次逾期的情況。

③收入與負(fù)債有沒有造成矛盾?

通過銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，客戶的收入水平是銀行風(fēng)控分析的一項(xiàng)重要內(nèi)容。如果自身的負(fù)債已經(jīng)比較高，當(dāng)占用收入的比例已經(jīng)觸及銀行所認(rèn)定的紅線時(shí)，銀行就會質(zhì)疑客戶的償債能力，那么申請就有可能無法通過。

二、房產(chǎn)的二次抵押業(yè)務(wù)能貸多少金額?

房產(chǎn)二次抵押的額度主要受銀行合并抵押率、房產(chǎn)剩余價(jià)值和自身收入與負(fù)債水平這三個(gè)因素的影響，具體的數(shù)值要看房子和個(gè)人情況及銀行的要求而定。

1、合并抵押率是額度高低的一個(gè)重要影響因素

做二次抵押的房產(chǎn)已經(jīng)進(jìn)行了一次按揭抵押，抵押的抵押率已經(jīng)隨著還款的時(shí)間的長短而出現(xiàn)了變化，因?yàn)槊吭露加性谶€款進(jìn)去，時(shí)間越長，還進(jìn)去的錢就越多，為了便于控制風(fēng)險(xiǎn)，一般銀行都會以合并抵押率來降低風(fēng)險(xiǎn)，把一二次的抵押率控制在一定的比例內(nèi)。

2、房產(chǎn)的剩余價(jià)值是影響額度高低的另一個(gè)重要因素

房貸未結(jié)清的房子，在房產(chǎn)價(jià)值剔除剩余房貸之后剩下來的價(jià)值就是剩余價(jià)值，理論上剩余的價(jià)值越高，申請二抵業(yè)務(wù)時(shí)能拿到的數(shù)額就越多，反之就越小。

3、個(gè)人的債務(wù)水平也是一個(gè)不可忽視的影響因素

個(gè)人的債務(wù)水平會影響銀行對申請人償債能力的評估。當(dāng)申請人的負(fù)債水平高到銀行認(rèn)定的收入紅線內(nèi)不能承擔(dān)對應(yīng)申請額度每月的還款額時(shí)，要不就需要降額度適配收入水平，要不就會直接被拒絕申請。

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