通過(guò)抵押方式在銀行申請(qǐng)貸款，往往會(huì)獲得銀行更高的授信，在日常和銀行打交道的過(guò)程中，接觸抵押貸款最多的就是住房按揭貸款，細(xì)心的朋友可以發(fā)現(xiàn)，即便是優(yōu)質(zhì)的房產(chǎn)抵押，銀行最多只會(huì)給予不超過(guò)抵押物價(jià)值的7成進(jìn)行授信。

其背后的原因是什么呢?

風(fēng)控的基本要求

銀行是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，在發(fā)放抵押貸款時(shí)，必須確保貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)得到全覆蓋，也就是業(yè)內(nèi)說(shuō)的風(fēng)險(xiǎn)不留“敞口”。

房產(chǎn)的價(jià)值取決于兩個(gè)方面，新房就是購(gòu)房者的合同價(jià)(實(shí)際支付價(jià)款)，二手房則是市場(chǎng)評(píng)估價(jià)(房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告為準(zhǔn))。

但是任何不動(dòng)產(chǎn)的價(jià)值都會(huì)存在價(jià)值波動(dòng)，為了給信貸資產(chǎn)留足風(fēng)險(xiǎn)緩沖空間，必然不可能以全部?jī)r(jià)值為準(zhǔn)進(jìn)行授信，因?yàn)榉慨a(chǎn)的價(jià)值還是存在貶值的可能性。

借款人和銀行之間都必須遵守契約精神(借款合同約束)，比如：用價(jià)值100萬(wàn)元的房產(chǎn)貸出100萬(wàn)元，當(dāng)房?jī)r(jià)下跌10%的時(shí)候，借款人完全可以不歸還貸款，銀行把房產(chǎn)收回去處置之后將蒙受10萬(wàn)元損失，但是僅貸了70萬(wàn)元，情況就不一樣了。

監(jiān)管的約束

目前，即便是剛需首套房貸款，全國(guó)各地的首付比例也不得低于30%，這就在客觀上造成銀行最多只能給抵押貸款授信7成的現(xiàn)狀。

同時(shí)，按照銀行業(yè)監(jiān)管部門的規(guī)定，商業(yè)銀行房產(chǎn)抵押貸款最多不可以超過(guò)70%，如果是商用房抵押，這個(gè)比例還會(huì)大大降低。

有沒(méi)有可以超過(guò)7成的抵押類貸款?

如果僅僅是“抵押”，市面上是沒(méi)有超過(guò)7成的貸款。但是“質(zhì)押”貸款是完全沒(méi)問(wèn)題的，比如存單質(zhì)押貸款最多可以貸到存單本金額度90%。

兩者之間的差別是：抵押物為不動(dòng)產(chǎn)資產(chǎn)，質(zhì)押物為有價(jià)證券，本質(zhì)上并沒(méi)有差別，只是稱呼不同。

由此，我們可以看見，即便用自己的存款質(zhì)押，銀行仍會(huì)留足10%的風(fēng)險(xiǎn)緩沖空間，對(duì)不動(dòng)產(chǎn)更高抵押率為70%也就不難理解了。

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